Avanza omdöme 2022 – En ärlig recension av prispressaren

Avanza är Sveriges största nätmäklare med över 1 miljon kunder. Hur stora Avanza är förstår man när man ser att kunderna från Avanza år 2020 gjorde fler affärer på Stockholmsbörsen än de fyra storbankernas kunder ihop. Och kunderna är överlag nöjda med Avanza, vilket visas av att de elva år i rad har vunnit utmärkelsen Sveriges nöjdaste kunder i kategorin sparande från Svenskt Kvalitetsindex (SKI).

Nyckeln till Avanzas framgångar är den helt digitala och skalbara affärsmodellen. Det betyder helt enkelt att Avanza kan tjäna ganska lite pengar på varje kund eftersom deras kostnader inte ökar i alls samma takt som kunderna växer i antal. Det betyder i sin tur att Avanza kan tjäna väldigt mycket pengar och ändå överlag hålla låga priser och avgifter mot oss kunder. Avanzas framgång bygger mycket på att kunderna är nöjda och blir fler och fler.

Är Avanza en bra nätmäklare?

Avanza framhäver ofta sin roll som prispressare under deras slogan ”Mer till dig, mindre till banken”. Men det finns mer att göra för att behålla sin roll som den tydliga prispressaren, allt är inte jättebilligt vad gäller Avanzas priser. På frågan om Avanza är bra tror jag de flesta kan svara ja. De är ett bra alternativ för de flesta som vill spara i fonder och aktier. Men inte bäst och billigast på allt. Mer om det senare.

Något som verkligen Avanza lyckats med är att bli ”top of mind” för nya sparare som vill komma igång med aktier eller fonder på ett annat ställe än den storbank där de flesta redan är kunder via exempelvis lönekonto eller bolån. Avanza verkar många gånger bli det naturliga valet för den som vill komma igång med ett mer aktivt sparande till låga avgifter. Något som den starka tillströmningen av nya kunder visar. 

Jag själv har varit kund hos Avanza sedan 2008 och kommer ihåg hur förvånad jag blev när Avanza kundtjänst hörde av sig på telefon och hälsade mig välkommen som ny kund. Jag hade då varit kund hos Nordea i 20 år och aldrig hört något från dem. Numera är Avanza så stora och kundtillströmningen så stor att jag inte tror de längre ringer och hälsar nya kunder välkomna, men mycket av framgångarna idag grundades av nöjda kunder som berättat för sin omgivning om Avanza. Det är också väldigt många som är missnöjda med sin storbank och söker ett komplement.

Att komma igång på Avanza

Att bli kund hos Avanza är väldigt enkelt och tar bara ett par minuter. Det här ligger så klart även i företagets intresse, men till skillnad från ett spelbolag eller någon som ska sälja prylar som snabbt vill få kunden till avslut så gynnar det även dig som kund. När det gäller att komma igång med ett långsiktigt sparande på aktiemarknaden är det bra om barriärerna är så låga som möjligt, många upplever sparande och bankärenden som något svårt och krångligt och minsta lilla motgång kan vara det som gör att det rinner ut i sanden. Det bästa tillfället att komma med ett sparande var för länge sen, men det näst bästa tillfället är att komma igång idag.

Avanza är verkligen duktiga på att förklara hur enkelt det kan vara att komma igång. Skapa ett investeringssparkonto (ISK) och sätt pengarna i några billiga indexfonder. Sen behöver du egentligen inte göra något mer de kommande 10 åren. Om du inte märker att du börjar tycka det är roligt, då finns det möjlighet att lägga ner hur mycket tid och engagemang som helst.

Att registrera sig som kund är ju en bra början men sen behöver man även börja spara pengar som kan sättas in på Avanza. Även här är det väldigt enkelt och du kan välja mellan banköverföring, sätta igång ett autogiro som dras automatiskt från till exempel ditt lönekonto varje månad eller till och med sätta in pengar snabbt och smidigt via Swish. 

Förutom en smidig process att registrera sig, komma igång och sätta in pengar erbjuder Avanza en rad fördelar och rabatter för nya kunder. De har gratis avgift för aktiehandel, så kallat courtage, upp till dess att du har 50 000 kr hos Avanza. Du får också tillbaka hela fondavgiften fram till dess att du kommit upp i 50 000 kr i kapital.

Inspiration och kundservice

Avanza har även lagt mycket fokus på information och inspiration. Hemsidan är full av information och deras sparekonomer och inspiratörer både bloggar och poddar regelbundet. Deras satsning på filmer via Avanza Play verkar däremot ligga lite på sparlåga, då det inte lagts ut några nya filmklipp de senaste åren. 

De allra flesta frågor som kan tänkas dyka upp hittar du svaret på via fliken Avanza Kundservice som du når via toppmenyn på hemsidan. Skulle du däremot inte hitta ditt svar där har Avanza ofta ganska långa svarstider både på telefon och meddelanden, något de själva förvarnar om på sajten.

Avanza priser

Avanza courtage

Avanza har historiskt varit en prispressare inom den svenska bankmarknaden. Redan 2014 fick de utmärkelsen ”Årets prispressare” av tidningen Privata Affärer. I en tid där samtliga storbanker hade ett lägsta courtage på mellan 69 och 99 kr så lanserade Avanza courtage från 1 kr under hösten 2014. När nu storbankerna i många fall hängt på och sänkt sina avgifter så det i vissa läget till och med är lägre än Avanzas priser så hänger ändå bilden av att Avanza är billiga kvar i många kunders medvetande. Här har Avanza fyllt en viktig roll för oss sparare, även om vi är kunder på andra banker och nätmäklare då dessa följt med ner i pris.

Avanzas egna indexfonder

Ett annat exempel på hur Avanza pressat priserna är deras egna fonder. De var först i Sverige med en helt gratis indexfond i form av Avanza Zero som lanserades redan 2006. Även här har vissa konkurrenter kommit ifatt och förbi. Exempelvis kan Nordnet Indexfond Sverige nämnas som precis som Avanza Zero är helt gratis, men har fördelen jämfört med Avanzas fond att den investerar i och följer ett bredare index bestående av fler olika aktier. Men precis som med courtagen lever bilden hos många kvar av att Avanza är unika med sitt erbjudande om en gratis fond. Det är ofta bra att vara först och störst.

Det är inte bara när det kommer till den svenska indexfonden Avanza Zero som Avanza var tidiga med att pressa fondavgifterna. 2018 lanserade de något som de kallade världens billigaste Globalfond i Avanza Global med en total avgift på 0,11% per år vilket ska jämföras med de då billigaste alternativen på marknaden som låg runt 0,2%. Året efter 2019 kompletterades den med tillväxtmarknadsfonden Avanza Emerging Markets. 

Men en svensk fond, en globalfond och en tillväxtmarknadsfond kan man få en väldigt bra geografisk spridning till väldigt låg total avgift. Som du ser täcker man in i stort sett hela världen med bara dessa tre fonder.

Vilka priser kan bli bättre? 

Nu när vi tittat på några punkter där Avanza varit framgångsrika på att pressa priserna och fortfarande ligger väldigt bra till är det dags att se på några området där vi som sparare kan förvänta oss att Avanza i sin roll som prispressare fortsätter utvecklas. För här ligger Avanza faktiskt efter vissa av konkurrenternas priser.

Ingen rabatt på fondavgifterna

Den första punkten är de fonder med högre avgifter som Avanza erbjuder. Många vill försöka slå indexutvecklingen genom att välja aktivt förvaltade fonder som ofta har en avgift på 1-2%. Det här är fonder som Avanza inte själva förvaltar utan de agerar bara förmedlare av fonden, det vill säga för ihop kunden med fondbolaget. För detta får Avanza en provision från fondbolaget på ungefär halva fondavgiften. Undantaget är alltså kunder med mindre än 50 000 kr i kapital som får tillbaka hela avgiften, men den gränsen passerar de flesta relativt snart.

Provisionen på fondavgifterna är så klart en riktig guldgruva för Avanza som tjänar stora pengar på att förmedla en stor mängd fonder från ett antal olika fondbolag till sina över 1 miljon kunder. Här finns det aktörer som exempelvis SAVR som skickar denna provision vidare till kunderna och istället tar ut en lägre fast avgift från kunden. Det betyder att du som vill köpa en fond med en avgift på 1% eller mer ofta får en lägre avgift hos SAVR än Avanza. 

Här har prispressaren Avanza alltså blivit omsprungen rätt rejält. Frågan är dock om inte fondavgifterna är en så viktig inkomstkälla för Avanza att de kommer försöka behålla dagens system in i det längsta. Så länge inte kunderna tydligare visar sitt missnöje.

Dyrt att växla vid köp i annan valuta

En annan punkt där prispressen på Avanza verkar ha kommit av sig är växlingsavgift vid köp av aktier i annan valuta än svenska kronor. Här tar Avanza ut hela 0,25% i växlingsavgift varje gång du köper en aktie, säljer en aktie eller får en aktieutdelning i utländsk valuta. Detta blir ofta en större avgift än courtaget för utländsk handel. Courtaget kan du dessutom anpassa till lagom nivå för dina affärer och i takt med att du blir en större kund kan du även få lägre courtage. Växlingsavgiften ligger däremot fast på sina 0,25%. 

Vissa banker och mäklare erbjuder här ett valutakonto där du kan ha exempelvis amerikanska dollar på kontot och därmed inte behöver växla från kronor till dollar varje gång du köper eller säljer en aktie som handlas i dollar. För en person som gör lite fler affärer gör 0,25% per affär en enorm skillnad över tid.

Så här kan avgifterna se ut för en kund som vill köpa aktier i ett amerikanskt bolag för ungefär 14 000 kr. På den positiva sidan ska nämnas att Avanza är tydliga med avgifternas storlek och fördelning. Men som ni ser är växlingsavgiften klart större än courtaget. 

Något som blir extra lurigt de gånger Avanza kör kampanjer med courtagefri handel i utländska aktier från ett visst land en viss dag. Då växlingsavgiften fortfarande gäller vid dessa kampanjer handlar det snarare om en rabatt på kanske 30-50% en viss dag än ”gratis handel” som det ibland har framförts i marknadsföringen.

Avanza app

En nätmäklare som Avanza har givetvis lagt stort fokus på utvecklingen av sin app. När det inte finns några kontor att besöka och kunderna alltid vill ha tillgång till marknaden via mobilen är en appen en given prioritering för Avanza.

Fokuset i appen är att kunderna ska hitta information lätt och smidigt på ett inspirerande sätt. Det vanligaste användningsområdet är troligtvis att snabbt kunna uppdatera sig om sina innehavs aktuella kurs antingen flera gånger om dagen för den aktive aktiespararen eller någon gång i veckan eller månaden för den mer passiva fondspararen. Att logga in och få en snabb bild av läget tar inte många sekunder.

Men appen erbjuder mycket större möjligheter än att titta till befintliga innehav och portföljens värde. Du kan exempelvis enkelt se vilka fonder som äger en viss aktie för att på så sätt få inspiration över nya investeringar genom att ta rygg på duktiga fondförvaltare. Du kan också bläddra runt bland aktierna i olika listor för att hitta inspiration och sen lägga in de aktier du vill titta närmare på i ett senare skede i en bevakningslista. För en djupare analys av bolaget innan du utvärderar en eventuell affär kanske datorn är bättre lämpad, men att kunna lägga till intressanta bolag på ett enkelt sätt när du har lite tid över och mobilen i hand är mycket användbart.

Det är inte bara när det kommer till inspiration som appen är lättanvänd. Du kan så klart även köpa och sälja både fonder och aktier på ett smidigt sätt via appen. 

Hur säkra är pengarna hos Avanza?

För att göra en lång historia kort kan man sammanfatta det med att dina pengar är väldigt säkra på Avanza när det kommer till risk för konkurs eller bedrägeri. Den största risken bör vara att du själv gör dåliga investeringar och förlorar pengar på den vägen. Men det får vi hoppas att du undviker, och skulle det gå så kan vi knappast skylla på Avanza.

Om Avanza skulle gå i konkurs omfattas oplacerade pengar på aktie- och fondkonto, sparkonto, investeringssparkonto och likvidkonto med kredit av den statliga insättningsgarantin. Insättningsgarantin täcker belopp upp till 1 050 000 SEK per kund. Detta gäller alltså kontanter. Pengar du har investerade i aktier och fonder omfattas istället av investerarskyddet. Dessa värdepapper särredovisas dessutom med dig som ägare och blandas alltså inte ihop med Avanzas egna tillgångar. Så inte heller dessa försvinner om Avanza får ekonomiska problem.

När det kommer till risken för bedrägerier och stöld så är även den risken låg. Som de flesta banker erbjuder Avanza login på flera olika sätt, exempelvis användarnamn och lösenord eller mobilt bank-id. I appen kan du dessutom använda fingeravtryck eller ansiktsigenkänning för att logga in. En mycket viktig del i säkerheten, oavsett vilken inloggningsmetod du väljer, är att du inte kan föra över pengarna från Avanza till en annan person i en annan bank. Det vill säga du kan bara ta ut pengar från Avanza till dina egna konton i en annan bank. 

Det gör att värdet för en bedragare i att lyckas logga in som dig på Avanza är mycket lågt. 

Avanza övriga erbjudande

Även om Avanza började som en nätmäklare och till stor del fortfarande främst är en bank för den som vill investera i aktier och fonder har de på senare år breddat sitt erbjudande. Numera finns även möjligheten att ta sitt bolån via Avanza. Detta kan man göra på ett par olika sätt. Den som har minst 3 miljoner i kapital hos Avanza kan bli så kallad Private Bankingkund och om bostaden är belånad till högst 50% erbjuder Avanza väldigt bra ränta för dessa kunder. Här lånar Avanza själva ut pengarna, vilket gör att utbudet är begränsat. För den med över 10 miljoner i kapital hos Avanza blir räntan på bolånet ännu lägre. 

Även för den som inte har över 3 miljoner i kapital finns det en möjlighet att ha bolånet hos Avanza. Men då förmedlar egentligen bara Avanza utlåningen till deras partners Stabelo och Landshypotek. Förutom att du inte behöver ha 3 miljoner i kapital kan du här dessutom belåna bostaden lite högre än 50%. Ränta är inte riktigt lika låg som för Private Bankingkunderna, men i jämförelse med övriga bankers snitträntor är räntan väldigt konkurrenskraftig. 

Med Avanzas olika bolån slipper du dessutom förhandla till dig en personlig rabatt med risk för plötsliga smyghöjningar när rabatten gått ut. Via Avanzas bolån får alla kunder som uppfyller samma krav en och samma ränta. Rätt skönt att slippa hålla koll på plötsliga höjningar och sen förhandla ränta en gång varje år. Här bör det nämnas att konkurrenten Nordnet har ett nära identiskt bolåneerbjudande både till de med ett större kapital och de utan sparkapital. Så som i många andra fall är valet mellan Avanza och Nordnet mycket en smaksak.

Vad kan vi hoppas på framåt?

Då Avanza fortfarande inte erbjuder lönekonto så finns det ingen möjlighet att ha Avanza som sin enda bank. För att betala räkningar behöver du fortfarande ytterligare en bank. Här får vi hoppas att nätmäklarna Avanza och Nordnet tänker om i framtiden, för visst vore det skönt att bara behöva en enda bank där du kan ha både lönekonto, betala räkningarna, ha bolånet och sköta ditt sparande i aktier och fonder. Ett ställe där du vet att boräntan är konkurrenskraftig, att internetbanken är gratis och där avgiften på både aktiehandel och fondsparande är riktigt låga. Vi får hoppas att vi snart är där!