Bästa banken för privatpersoner 2022

I den här artikeln kommer vi fokusera på att hitta den bästa banken i Sverige när det kommer till de vanligaste tjänsterna för en privatperson. Fokus kommer ligga på tjänster inom ramen för det man brukar kalla internetbanken. Det vill säga vi kommer främst ranka bästa banken för privatpersoner när det kommer till de mest grundläggande funktionerna som att ha ett lönekonto, att kunna göra överföringar till andra konton, få tillgång till Swish och betala räkningar. En huvudbank för vardagsärenden och funktioner som i stort sett alla svenskar behöver helt enkelt. 

Vi tittar i andra hand på vilken ränta för bolån som banken erbjuder just nu. Även om det dykt upp alternativ på bolånemarknaden förstår vi att många tycker det är skönt att ha så få olika banker som möjligt. Så kan man få ett konkurrensmässigt erbjudande på boränta på samma bank som man har lönekontot så är det så klart en fördel.

De flesta banker erbjuder samma grundtjänster så en stor faktor för ranking av bästa bank blir prislappen på dessa grundläggande tjänster. Vi kommer inte värdera prislappen på saker som ränta vid övertrassering, påminnelse- och inkassoavgifter och så vidare, utan utgår ifrån att du sköter dina bankärenden så dessa saker inte blir faktorer att ta hänsyn till. Att välja bank ut efter att inkassoavgiften är lägre än på andra banker är fel ände att börja styra upp sin ekonomi.

Tyvärr är det så att man som medveten konsument ändå bör utvärdera att ha flera olika banker för att få det bästa erbjudandet på alla olika plan. Enklast hade så klart varit om man kunde ha lönekontot, betalkorten, sköta sitt sparande och ha bolånet hos samma bank, men i de flesta fall innebär ett sådant upplägg att du betalar för mycket för minst hälften av tjänsterna. Nätmäklarna erbjuder inte lönekonto eller möjligheten att betala räkningar och storbankerna har överlag ganska svaga erbjudanden när det kommer till bolån och sparande.

Vi har även tittat på Svenskt Kvalitetsindex (SKI) mätning över hur nöja kunderna är med de olika bankerna och vägt in det i vår bedömning över bästa banken.

Bästa bankerna 2020 enligt Svenskt Kvalitetsindex

1. Sparbankerna (76,3)
2. Länsförsäkringar Bank (76,0)
3. Övriga (74,2)
4. ICA Banken (74,1)
5. Skandia (71,6)
6. Handelsbanken (70,4)
7. Branschen i snitt (67,6)
8. SEB (66,6)
9. Danske Bank (63,9)
10. Swedbank (60,8)
11. Nordea (60,1)

Högsta betyg i SKI år 2020 fick ”Sparbankerna” vilket egentligen är ett samlingsnamn för 58 olika lokala banker, då deras erbjudanden skiljer sig åt kommer de inte vara med i listan nedan. Vi har också helt uteslutit banker som inte har lönekonto och internetbank där du kan betala dina räkningar. Det betyder att exempelvis Ikano Bank inte finns med på listan. De erbjuder lån, sparande och kreditkort, men inget lönekonto eller internetbank. Inte heller nätmäklarna finns med då de som sagt inte erbjuder lönekonto eller möjlighet att betala räkningar.

Så över till listan över Sveriges bästa internetbank.

Topp 6 bästa bankerna för privatpersoner 2022

1. Skandiabanken

Skandiabanken är en av få banker i Sverige som fortfarande erbjuder internetbank helt gratis. Det betyder att du kan ha ett lönekonto, betala dina räkningar och ha tillgång till Swish och mobilt bank-id helt gratis. Du får en bra överblick och kan lätt utföra dina bankärenden via hemsida eller app. 

Hos Skandiabanken ligger det däremot en månadsavgift på betalkort. Oavsett om du vill ha Visa betalkort eller Visa kreditkort via Skandiabanken är kostnaden 20 kr per månad. Men då detta är frivilligt kan du som vill få en helt gratis lösning skaffa kort på annat håll, och nöja dig med internetbanken via Skandiabanken.

Skandiabanken erbjuder även bolån och snitträntan för bankens kunder var i början av 2022 konkurrenskraftig med 1,3% rörlig ränta i snitt. Däremot var listräntan över 2% hos Skandiabanken så det gäller att använda den möjlighet att pruta som uppenbarligen finns och inte nöja sig med listräntan. 

Kunderna är överlag nöjda med Skandiabanken och de placerade sig på fjärde plats av de svenska bankerna när svenskt kvalitetsindex (SKI) undersökte kundernas nöjdhet med svenska banker 2020. Vi tror att de hade kunnat hamna ännu lite högre om fler insåg hur sällsynt det faktiskt är numera med en helt gratis internetbank.

Som alltid när det kommer till banker gäller det att vara vaksam mot att erbjudandet försämras över tid. Det är flera banker som tidigare erbjudit gratis internetbank men sedan justerat prislistan och börjat ta betalt eller bakat ihop internetbanken med betalkorten. Så var vaksam och redo att se dig om efter alternativ om förutsättningarna helt plötsligt försämras när du redan blivit kund.

2. ICA Banken

Även ICA Banken erbjuder gratis internetbank. Men precis som i fallet med Skandiabanken kostar det pengar att ha betal- eller kreditkort. När det kommer till korten hos ICA Banken är de något dyrare än Skandiabanken med 25 kr per månad för betalkort och 27 kr i månaden för kreditkort.

Även hos ICA Banken är snitträntan för rörliga bolån lägre än snittet bland alla banker med 1,3% för 3-månaders ränta i början av 2022. Även listräntan är lägre hos många andra banker här med 1,55%, vilket gör att den som glömmer pruta inte blir riktigt lika blåst som hos andra banker.

Som ni ser är det överlag ett attraktivt erbjudande från ICA Banken, vilket också återspeglas i att de hamnar på en tredjeplats i SKIs ranking över mest nöjda bankkunder 2020. Och en andraplats i vår lista.

Den som handlar mycket på ICA kan även få extra bonuspoäng på sina inköp genom att till exempel månadsspara minst 500 kr per månad eller ha ditt bolån hos ICA Banken. Här krävs dock att du gör din hemläxa och funderar på hur mycket de extra ICA-poängen är värda. Utbudet av fonder är till exempel ok men inte jättebra för dig som väljer att fondspara via ICA Banken.

3. Länsförsäkringar Bank

Länsförsäkringar består av 23 olika lokala bolag vilket gör att erbjudande och priser kan skilja sig något åt. Överlag verkar dock prislappen och erbjudandet vara den samma för grundläggande tjänster för privatpersoner, vilket gör att vi vågar ta med dem i denna lista.

Till skillnad från Skandiabanken och ICA-banken har Länsförsäkringar bakat ihop internetbanken och kort i sin prislista. Priset är ungefär det samma som hos de två tidigare nämna bankerna, men här kan du alltså inte komma undan helt gratis genom att lösa betalkort på annat sätt och bara använda internetbank för lönekonto, betalning av räkningar och Swish. 

Kostnaden för internetbank inklusive betalkort är 275 kr per år om du väljer betalkort utan kredit, vill du ha kredit på kortet kostar det ytterligare 195 kr per år. Detta är så klart en nackdel för den prismedvetne då det finns gratisalternativ för kort för den som kan tänka sig att bara ha internetbank och lönekonto och sen lösa kort via ett annat alternativ. 

Snitträntan för bolån låg i början på 1,46% vilket är klart högre än både Skandiabanken och ICA-banken. Listräntan för den som inte prutar är bland de högsta av alla banker med en bra bit över 2%. Så var på din vakt!

Den minskade möjlighet till flexibilitet, det vill säga att det inte är möjligt att välja bort betalkort, samt en högre snittränta på bolånen gör att vi rankar Länsförsäkringar efter Skandiabanken och ICA Banken. Kunderna verkar dock vara nöjda och Länsförsäkringar placerar sig på andra plats i SKIs ranking för 2020, det vill säga strax före de två tidigare nämnda bankerna.

4. Handelsbanken

Den av storbankerna som placerar sig bäst i SKIs rankring är Handelsbanken. Kanske beror det på Handelsbankens strategi som baseras på en decentraliserad organisation med många kontor och en tät kontakt med kunderna. För den som uppskattar det personliga mötet har Handelsbanken därför haft en möjlig fördel jämfört med vissa andra banker. Frågan är hur länge till denna strategi kommer märkas för privatkunderna, redan nu har Handelsbanken tagit beslut om att minska ner på antalet kontor kraftigt.

Även erbjudandet kring internetbank för privatpersoner har blivit något sämre de senaste åren då Handelsbanken liksom många andra banker infört ett paket innehållande internetbank och betalkort som kostar 25 kr per månad. Det finns alltså inte längre någon möjlighet till gratis internetbank genom att lösa kort på annat håll.

Både snitträntan och listräntan för bolån med 3 månaders bindningstid ligger högre än de billigaste alternativen, det vill säga i nivå med övriga storbanker. 

Tycker du det känns tryggt att ha en storbank med över 100 års historia som din huvudbank och vill ha goda chanser att hitta ett kontor på din ort så är troligtvis Handelsbanken ett konkurrenskraftigt alternativ jämfört med övriga storbanker som Nordea, Swedbank eller SEB. Men för dig som vill sköta dina bankärenden helt över internet och app och prioriterar lägsta möjliga kostnad så finns det bättre alternativ enligt vår lista ovan.

5. Marginalen Bank

Marginalen bank sticker ut med att faktiskt erbjuda ränta på lönekontot. I mars 2022 är den 0,6% vilket är i nivå med andra rena sparkonton. Här slipper man alltså föra över pengar från lönekontot till ett annat sparkonto för att få lite ränta på buffertpengarna.  

Kostnaden för internetbank och kort är 19 kr i månaden vilket är något billigare än övriga banker som erbjuder internetbank och kort som ett paket där man inte kan välja bort korten. Men det går inte att komma undan helt gratis som hos Skandiabanken och ICA Banken.

Så här långt låter det ju helt ok och skulle man bara titta på dessa faktorer kunde det motiverat en högre placering för Marginalen Bank. De har däremot inget utbud alls av fond- eller aktiesparande. Boräntan är dessutom helt inriktad på personer med svårighet att få vanliga bolån, vilket gör att räntan är skyhög. Absolut inget för dig som har en ordnad ekonomi utan tidigare anmärkningar, för då kan du få mycket bättre villkor på annat håll. 

Marginalen Bank kan alltså passa för dig som bara vill ha tjänster kring internetbank och lönekonto och sköter sitt sparande och eventuella bolån på annat håll. Framförallt om du tycker ränta på lönekontot är en viktig faktor.

6. Nordea

Nordea ligger i botten av SKIs mätning över kundnöjdhet. Ändå väljer vi att ta med dem på den här listan, dock även här på en placering långt ner. 

Internetbank och kort är något dyrare än till exempel  Länsförsäkringar Bank, Handelsbanken och Marginalen Bank som placerade sig på platserna före på vår lista. Hos Nordea betalar du 36 kr i månaden för internetbank plus kort. För den som antingen samlar flera av sina banktjänster hos Nordea eller har minst 1 miljon i kapital går kostnaden ner till 24 kr i månaden, vilket är ungefär i nivå med övriga.

Inga toppbetyg så här långt och inte heller när det kommer till bolåneräntan sticker Nordea ut på något positivt sätt. Deras kunder ligger överlag lite högre än snittet på hela marknaden.

Det som gör att Nordea får en plats på listan är deras fina erbjudande för den som vill spara i aktier på samma bank som man har övriga bankärenden. Det vill säga vill slippa att ha lönekontot på en bank och aktiesparandet hos till exempel en nätmäklare. När det kommer till pris och övriga villkor för aktiehandel är Nordea till och med bättre än nätmäklarna i flera avseenden. Men utöver just aktiehandeln är det inte så mycket som sticker ut som positivt hos Nordea.

Frågor och svar

Många banker tar betalt för betalkort. Och kort måste jag ju ha, hur kan jag komma runt det?

Som vi såg i listan ovan så har många banker bakat ihop betalkort med internetbanken och tar ett paketpris för allt ihop. På en sådan bank är vi fast och kan inte komma runt kortavgiften. Men på banker som Skandiabanken och ICA Banken som erbjuder gratis internetbank om du väljer bort kort kan du lösa kort på annat håll.

Det finns nämligen flera kreditkort helt utan avgift. Exempelvis OKQ8, Preem och Resurs Bank erbjuder sådana kort. Det är smidigt att betala en faktura en gång i månaden via din internetbank så fort du kommit in i upplägget och fått vanan. Du följer lätt dina inköp löpande genom att logga in på hemsida eller app kopplat till kortet, så överblicken blir i stort sett jämförbar med att ha kort och internetbank på samma ställe. Även om det så klart innebär att du behöver logga in på två olika ställen när räkningar, autogiron och swishbetalningar hamnar på ett ställe och allt du köper med kort syns på ett annat ställe. 

Om du ser till att alltid betala räkningen i tid varje månad blir det ingen ränta på köpen via kreditkortet. Kombinationen att välja en bank som erbjuder gratis internetbank och en kreditkortsleverantör som erbjuder gratis kreditkort där du betalar räkningen i tid ger alltså en helt gratis totallösning.

Hur kan vissa företag erbjuda gratis kreditkort? Vad tjänar de pengar på?

Det vi menar med ett gratis kreditkort är att det inte är någon årsavgift och ingen ränta om man betalar hela beloppet på första fakturan som kommer. Det företagen som ger ut kortet tjänar pengar på är helt enkelt att alla inte betalar hela fakturan direkt när den kommer. Utan istället delbetalar och skjuter upp en del av kostnaden. Och då börjar det ticka en ganska hög ränta, som mer än väl kompenserar för att du fick första månaden räntefritt.

Det handlar alltså om att veta med sig att man inte handlar mer än vad man har råd för när man använder ett kreditkort. För den som har problem med disciplinen passar ett bankkort kopplat direkt till ett konto bättre. Men då finns det inga gratisalternativ utan du får välja ett av paketen där kort och internetbank hänger ihop som en helhet och kommer med en liten kostnad.

Hur vet jag om jag fått en konkurrenskraftig boränta från min bank?

Sedan 2015 måste bankerna på order av Finansinspektionen redovisa snitträntan för sina bolånekunder en gång varje månad. Syftet är dels att vi som kunder ska kunna se vilka banker som erbjuder bra villkor, men också att du som befintlig kund ska kunna se att du inte betalar mer än bankens övriga kunder.

Att ha snitträntan svart på vitt är så klart väldigt användbart för dig som kund när du ska ta en diskussion med banken om ditt bolån. Snitträntan visar också att bankernas listräntor överlag är höga och att behovet av att pruta är stort. Då snitträntan är ett snitt av alla kunder och vissa kunder helt glömmer pruta betyder det att många kunder också ligger under snittet. Du ska givetvis sikta på att bli en av de kunder som betalar mindre än snittet för bankens totala kundstock.

I en förhandlingssituation ska du även kolla upp snittet på andra banker och hota med att flytta ditt lån till en bank som uppenbarligen har lyckats erbjuda sina kunder en bättre ränta. Att du betalar lite lägre ränta än snittet på en bank där snittet är ovanligt högt är en klen tröst.

Om jag nu vet att jag fått en bra boränta, kan jag lita på att den håller sig på en bra nivå över tid?

Det enkla svaret är nej. Det är också nackdelen med banker som har höga listpriser och sen ger rabatter för att du ska komma ner på en attraktiv ränta. Risken är stor att denna rabatt bara gäller under en begränsad period och helt plötsligt har räntan höjts till listpriset och du måste vara på hugget, ringa eller maila och gnälla och hota med att byta bank för att återigen få ta del av en rabatt under en ny begränsad period. 

Flera bolåneinstitut har nu slutat med personliga rabatter utan har en helt transparent prissättning som alla kan läsa sig till på deras hemsida. Och där alla kunder som uppfyller vissa krav får samma ränta. Utan att pruta och riskerna smyghöjningar. För bankerna är det så klart en guldgruva att locka till sig nya kunder genom att erbjuda en bra rabatt till en början och sen höja räntan och hoppas att så få som möjligt upptäcker höjningen och orkar klaga. Bankerna tjänar med historiska mått väldigt mycket pengar på bolånen trots det låga ränteläget, helt enkelt för att många kunder har för dålig koll.

Jag har 0% ränta på mitt lönekonto. Borde jag inte kunna få mer?

Jo det kan man så klart tycka. Men faktum är att räntorna är extremt låga idag. I Danmark finns det till och med privatpersoner som får minusränta på sina sparkonton, så i jämförelse med det är ju faktiskt 0% riktigt bra, förutsatt att du inte betalar några fasta avgifter för att ha kontot. 

Det bästa för de flesta är att över tid ha väldigt lite pengar liggande på sitt lönekonto. Lönekontot är inget sparkonto utan bara ett konto varifrån man fördelar ut pengarna direkt lönen kommer in. Det vill säga när pengar kommer in ska de redan efter några dagar fördelas ut för att betala räkningar och andra kostnader samt förhoppningsvis kan en del sättas i arbete på börsen i ett långsiktigt sparande. Andra kontanter som man vill ha lättillgängligt bör med fördel föras över till någon form av buffertkonto snarare än att ligga kvar på lönekontot. På ett bra buffertkonto, det vill säga ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti, kan du i alla fall få någonstans mellan 0,5 och 1 procent i ränta.

Om lönekontot bara har en lite större summa några enstaka dagar strax efter lönen varje månad spelar inte räntan någon större roll.

Men nu när det finns vissa banker som erbjuder ränta på lönekonto, borde inte det prioriteras högre på listan? Lite ränta är väl bättre än ingen ränta?

Ja självklart. Kan du allt annat lika få lite ränta på lönekontot så är det så klart en fördel. Men kommer det kostnader i ett annat led så blir det normalt sett ingen bra affär. Låt oss räkna lite.

Du bör som sagt inte ha någon större buffert på ditt lönekonto utan de pengarna du satt undan till om kylen skulle gå sönder eller till sommarens semester kan du lika gärna ha på ett annat ställe. Säg att du i snitt under ett år har 20 000 kr på ditt lönekonto. Lite mer dagarna just efter att du fått lön och lite mindre precis innan nästa lön kommer in på kontot. Men mer än så finns sällan någon mening att ha på ett lönekonto. Vissa banker kan erbjuda 0,5-0,6% ränta på lönekontot vilket alltså ger 100-120 kr per år i ränta i exemplet med 20 000 kr som snittsaldo utslaget på hela året. Från den räntan ska det dessutom dras 30% i skatt. Det är så klart bättre än inget, men det äts snabbt upp av eventuella kostnader och avgifter i andra änden eller ett dåligt utbud av andra tjänster du efterfrågar. Så gör en helhetsbedömning, men eventuell ränta på lönekontot kan troligtvis komma rätt långt ner på listan över viktigaste egenskaper när du väljer bank.

Disclaimer: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i aktier, fonder eller värdepapper kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida. Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd.